New York, SUA – Dara Zucker spune că e blocată. Tânăra de 28 de ani a făcut plăți lunare pentru împrumuturile sale pentru studenți de când a absolvit o diplomă în psihologie la Kenosha, Wisconsin’s Carthage College în 2016, dar soldul ei a crescut doar.
„Mă simt blocată în viața mea”, a spus ea pentru Al Jazeera, despre cei 39.000 de dolari pe care îi datorează încă pentru împrumutul de 35.000 de dolari.
Iar Zucker nu este singurul – americanii datorează aproape 1,75 trilioane de dolari în împrumuturi pentru studenți, o creștere de la 481 de miliarde de dolari în 2006, potrivit studiului. Banca Rezervei Federale din St Louiscel mai înalt nivel al datoriilor studențești din lume.
Pe măsură ce criza datoriilor pentru împrumuturile studențești a țării se adâncește, împrumutații, factorii de decizie politică și economiștii sunt de acord că trebuie făcut ceva – dar ce pași exacti trebuie să fie luați rămâne în discuție.
La începutul pandemiei de COVID-19, administrația Trump a oprit dobânda la împrumuturile pentru studenți și ulterior a suspendat plățile împrumuturilor, deoarece blocajele au provocat disponibilizări în masă și închideri de afaceri. Președintele Joe Biden, care a făcut campanie pe baza unei promisiuni să „anuleze imediat un minim de 10.000 USD de datorie studențească de persoană”, a extins în mod repetat că moratoriu.
Cu toate acestea, înghețarea plăților expiră la sfârșitul lunii august și, cu excepția cazului în care Biden o prelungește, se așteaptă ca 45,4 milioane de debitori de împrumuturi pentru studenți să reia plățile lunare pentru împrumuturi la 1 septembrie. Plata medie lunară a împrumuturilor pentru studenți în Statele Unite este de 393 USD.
Zucker, care spune că a folosit pauza în plăți pentru a-și ajuta părinții cu dizabilități să cumpere alimente, tocmai a primit o promovare și o mărire de bani la compania de verificare a antecedentelor unde lucrează ca reprezentant de dezvoltare a afacerii. Dar creșterea înseamnă, de asemenea, că plata lunară a împrumutului pentru studenți, dependentă de salariu, se va dubla la 220 de dolari atunci când plățile vor fi reluate.
„Sunt recunoscătoare pentru job și salariu”, a spus ea într-un interviu. „Dar faptul că îmi pot face plățile și încă nu îmi pot trăi viața de adult cumpărând o casă sau făcând o nuntă – pur și simplu nu pot face acele lucruri.”
‘Imaginea de ansamblu’
Pregătire americană la universitățile publice de patru ani urcat 31,4% între 2010 și 2020, a constatat grupul de cercetare Education Data Initiative. În multe alte țări, școlarizarea este fie fixă, fie complet gratuită, ca în Germania, Islanda și Suedia. Un an de facultate la o universitate de patru ani din SUA costă în medie 35.551 USD, inclusiv școlarizare, taxe, locuințe în campus, cărți, rechizite și alte cheltuieli. Centrul Național de Statistică a Educației.
Colegiile la care se înscrie un student a determina cât de mult ajutor financiar sunt eligibili, în funcție de costul de participare și de capacitatea familiei de a contribui la școlarizare și taxe. Studentul poate fi eligibil pentru granturi federale, împrumuturi subvenționate și muncă-studiu. Studentul poate solicita apoi un împrumut pentru a finanța restul costurilor.
Guvernul federal acordă majoritatea împrumuturilor, sectorul privat acordând împrumuturi restul de 7%. Împrumutații trebuie apoi să înceapă să facă plăți la șase luni după ce au părăsit facultatea, indiferent dacă au absolvit sau nu.
Mai mulți economiști Al Jazeera intervievați au spus că universitățile și industria învățământului superior în general trebuie să facă o treabă mai bună de informare a studenților despre datoria pe care o asumă și despre cum arată să intre în diferite tipuri de programe de rambursare după absolvire.
De exemplu, cel plan de rambursare bazat pe venituri la care este înscris Zucker, permite împrumutaților să facă plăți în funcție de salariu, dar prelungește și durata împrumutului și adaugă dobândă suplimentară la total.
„Cred că i-am pus pe tineri într-o poziție foarte dificilă”, a spus Cristian deRitis, un economist de top la Moody’s, o firmă de cercetare din New York. „Mulți tineri nu au imaginea de ansamblu a ceea ce înseamnă de fapt asumarea acestei povești sau visează să câștige salarii de șase cifre imediat după facultate.”
A studiu recent a descoperit că studenții din SUA cred că vor câștiga aproximativ 103.880 de dolari la primul lor loc de muncă. Totuși, salariul mediu de pornire pentru absolvenții de facultate este de 55.260 USD.
In conformitate cu Banca Rezervei Federale din New Yorkamericanii sunt din ce în ce mai mult dependent pe carduri de credit pentru a face rost, strângând 46 de miliarde de dolari în al doilea trimestru al anului 2022, cel mai mare câștig procentual din soldul cardului de credit de la an la an din 1999. Între timp, gospodăriile au început să epuizeze fondurile în exces pe care le-au adunat în timpul pandemiei, potrivit lui Goldman Sachs, ca național rata inflației crește.
„M-aș aștepta ca anumite delincvențe să crească destul de curând”, a spus deRitis. „Mulți dintre oamenii care se aflau deja într-un loc dificil când au apăsat butonul de pauză în timpul moratoriului împrumutului pentru studenți, cel mai probabil, vor reveni la delincvență.”
„Datoria nu pur și simplu dispare”
Zucker, care a spus că îl susține pe Biden pentru că credea că îi va anula o parte din datoria de la facultate, i-a spus lui Al Jazeera că vrea ca președintele să își respecte promisiunea și apoi ceva.
„De asemenea, ar trebui să anuleze toate dobânzile împrumutului pentru studenți și să o suspende pe toate conturile de plăți curente, apoi să ia suma totală plătită de toți acești studenți, inclusiv eu, și să o deducă din soldul lor inițial al împrumutului”, a spus ea.
Potrivit firmei de analiză MăsuraUna, guvernul federal generează și deservește în prezent 93% din toate împrumuturile pentru studenți. Aceasta înseamnă că guvernul SUA este principalul creditor al împrumuturilor pentru studenți și că împrumuturile sunt deținute de contribuabilul american. Ca urmare, atunci când împrumuturile sunt neîndeplinite de neîndeplinirea obligațiilor sau sunt iertate, acel cost este transferat contribuabilului federal.
Iertarea împrumutului pentru studenți, potrivit Lindsey M Burke, director al Centrului pentru Politică Educațională la Heritage Foundation, un think-tank conservator din Washington, DC, este o politică problematică din mai multe motive.
„Toată lumea a suferit în timpul pandemiei”, a spus Burke. „Deținătorii de diplome de studii superioare aveau cel mai puțin șanse să fie șomeri și cel mai probabil să poată lucra de acasă, așa că ideea că le vom acorda iertare de împrumut atunci când atât de mulți alții s-au descurcat mult mai rău, este doar politică.”
Datoria nu dispare pur și simplu, a spus Burke. Pentru contribuabilii americani, iertarea împrumuturilor pentru studenți poate însemna taxe mai mari sau mai multă inflație, a susținut ea, adăugând că aceasta se poate traduce și la costuri mai mari pe drum. „Clasa actuală de studenți va lua mai multe datorii decât ar avea sau va urma colegii mai scumpe în speranța că împrumuturile lor vor fi iertate în viitor”, a spus ea.
Dar acele argumente au fost respinse de Sabrina Calazans, coordonator de comunicare la Centrul de criză al datoriilor pentru studenți (SDCC), un grup neguvernamental cu sediul în Los Angeles, California, care face lobby pentru anularea datoriilor studenților de cel puțin 50.000 de dolari per împrumutat.
„A ierta 10.000 de dolari chiar acum ar oferi ajutor imediat pentru milioane de americani”, a spus Calazans pentru Al Jazeera. „Nu cerem o fișă. Unii oameni și-au plătit integral soldul, dar nu îl pot plăti niciodată din cauza dobânzii acumulate.”
Privat versus public
Moody’s deRitis a spus că se pot face mai multe pentru a atenua modul în care sunt puse la dispoziție împrumuturile.
„Ați putea argumenta că poate guvernul SUA ar trebui să limiteze și să nu împrumute mai mult de o anumită sumă. Să presupunem că împrumutați până la 30.000 de dolari sau decideți să mergeți la o școală cu costuri mai mici sau să vă ocupați de locuri de muncă suplimentare”, a spus el pentru Al Jazeera.
Burke de la Heritage Foundation a susținut că piața de creditare privată ar face o treabă mai bună în diferențierea ratelor dobânzii în funcție de ceea ce dorește un student să se specializeze, solvabilitatea sa, dacă are un cosemnatar și cât de bine s-au descurcat în liceu.
„Există o mulțime de măsuri pe care piața privată le-ar putea lua în considerare că guvernul federal, în calitate de creditor, nu poate și chiar nu ar trebui”, a spus ea. „Vrem ca sectorul privat să trimită semnale studenților cu privire la eficacitatea a ceea ce intenționează să studieze și despre ce domenii le-ar oferi o carieră solidă în continuare.”
Dar Calazans de la SDCC a spus că, dacă sectorul privat folosește ratinguri de credit și cosemnatari pentru a evalua eligibilitatea pentru împrumuturi, persoanelor cu venituri mici li se poate refuza intrarea în învățământul superior. De asemenea, ar îngreuna debitorii fără credit, cum ar fi tinerii, imigranții și alții excluși din sistemul bancar, să meargă la facultate.
În plus, împrumuturile private pentru studenți nu au aproape aceleași protecții pentru consumatori, programe de rambursare sau opțiuni disponibile pentru împrumutații care nu sunt în plată, ceea ce îngreunează împrumutații cu probleme. „Eu însumi, în calitate de împrumutat, am împrumuturi atât federale, cât și private și am un împrumut privat cu o rată a dobânzii de 13%. Trebuie să facem modificări ale ratei dobânzii la actualul plan de plăți și la sistemul mai larg de împrumuturi pentru studenți, nu să privatizăm împrumuturile”, a adăugat ea.
„Împrumuturile tale pentru studenți, ele rămân cu tine”
Calazans a spus că tinerii din SUA care doresc să-și continue educația se confruntă cu alegeri dificile.
„Ei spun: „Nu voi merge la facultate pentru că nu vreau să-mi iau datorii de mii de dolari și să nu-mi permit să cumpăr o casă sau să fac orice altceva.” Iar cei care s-au împrumutat spun că „raportul meu datorie-venit este atât de mare încât nu pot să-mi cumpăr o casă sau să-mi ajut copiii să investească în viitorul lor”. Deci devine cu adevărat acest ciclu urât.”
Zucker, absolventă de psihologie, a spus că nu i-a luat mult să înțeleagă un lucru foarte important: împrumuturile pentru studenți sunt diferite de orice altă datorie din SUA.
„Cred că oamenii estompează linia și spun: „Oh, ei bine, dacă iertăm împrumuturile pentru studenți, atunci trebuie să facem asta sau asta cu creditele ipotecare și facturile medicale”. Și eu spun, nu, nu înțelegi. Nu este același lucru”, a spus ea.
„Depuneți declarația de faliment, împrumuturile pentru studenți: rămân cu tine.”
